智能驾驶被严管,不让车企吹“*公里0接管”后,敢不敢上“智驾险”正演变为技术实力的衡量标尺。
五一假期开始前,小鹏汽车推出了一年239元的“全场景不限次智驾险”,为五一购车黄金周添了一把火,小鹏在五一假期的大定数据超过1万台。
前几天,在保险巨头伯克希尔・哈撒韦公司的活动上,公司高管称,当“自动驾驶”真的到来时,保险机制会随之转变。但现在,还是根据驾驶人的错误率来计算保单和保费。全球保险业的态度都很明确,现阶段的“智能驾驶”,并不能改变传统以驾驶人过错为主的责任认定模式。
这一点车企也心知肚明,但是当“智驾”的营销被监管,没有什么能比“智驾险”更能给消费者信心了。
尤其是,成本的大头还不需要车企来承担。
智驾险的进化
在“智能驾驶”改口“辅助驾驶”前,就有不少车企试水智驾险。2019年,长安推出了国内第一份面向消费者的自动泊车使用责任险,覆盖多款主力车型。其中,如果消费者在没有误操作的情况下,使用APA自动泊车系统导致的事故,损失将由保险公司承担,最高赔付金额为55万元。
由于只针对自动泊车功能,当时的保险专家认为,这并能不算是真正意义上的智驾险。去年10月,极越推出了面向智驾全场景的“智驾保”,条件是在极越官方合作的保险渠道购买新车保险,可免费获赠一年。
去年11月,鸿蒙智行旗下的问界、享界、智界宣布试行“智驾无忧服务权益”,一年4000元(第一年免费赠送),权益上限是300万和500万元。鸿蒙智行要求,出事前必须在智驾状态(没有退出),必须自己的车是主责方,并且是由商业险和交强险先赔付。
华为智驾险的尝试一出,舆论上引起了广泛的讨论,也不乏质疑的声音。其中一点是,智驾只要在事发前退出就无责。也就是,需要车主“及时”接管。但“及时”是一个模糊的概念,当这个及时已经来不及避免事故的时候,智驾险也就不起作用了。
在五一假期之前,小鹏推出了“智能辅助驾驶安心服务”。与鸿蒙智行的最大不同在于,小鹏NGP退出5秒内仍可享受权益。价格为239/年,最高可赔付100万元。不过,用户需要在官方渠道购买保险或者续保才能购买智驾险。此外,车损低于1万元 额外赔800元。大于1万元的额外赔车损的10%。
也就是说,智驾过程中一旦发生事故,能拿到车企宣称的至高上百万元的补偿,至少要有定损千万以上的损失。
不管权益如何变化,智驾险发展到今天,本质上就是一个补充险。一位保险行业的从业人士评价道,本身新能源汽车赔付率高,保费居高不下已经是一个不争的事实,这已经为保险公司的经营带来巨大挑战。“车企去推这个智驾险,更像是给消费者一个心理上的安慰,因为真有事故主要还是要靠车险。”
免费的往往是最贵的
智驾险主要分为两个场景:一是泊车,二是上路。目前,鸿蒙智行与小鹏是唯二两家场景全覆盖的智驾险。
以问界的“智驾险”为例,泊车功能出险,可以选择用智驾险或者车险,如果用智驾险的话,上限是5万元。如果是行驶过程的出险,必须先走车险,交强险和商业险出完后,超出部分才由“智驾险”赔。
小鹏的智驾险赔偿要求是系统退出五秒内并且人员无错误操作,赔偿范围是1万元内的区间内补偿800元,1万元以上的区间内赔偿商业险超限部分,也就是需要先走车主自己的交强险和商业险。
虽然车企把智驾险当“福利”赠送,或者像小鹏一样,设定了一个很低的价格,可消费者仍然需要承担一个隐形的成本。那就是,“智驾险”如果出险,就要先走车主自己的车险,这势必会带来第二年保费的上涨。这个上涨的部分,是消费者来承担。
我们也询问了相关的保险机构人士,他们说,案例并不明确时,不能说具体会涨多少钱,但预计,如果车主“不小心”的话,预计会在1000元-2000元左右。
虽然每一家都喊出了“至高赔偿*百万元”的口号,可试想一下,如果一个事故车险都覆盖不了,那得捅出多大的篓子?真到那个时候,车主需要付出的代价,远不是几百万赔偿能cover的。
事实上,不光是国内车企,远在大洋彼岸的特斯拉,也在想尽办法鼓励用户更多的使用“辅助驾驶”。因为特斯拉在美国自营的保险,正在指向促进FSD的成交与使用。
今年2月,特斯拉在美国上线推出针对 FSD 用户的保险优惠政策,车主在车辆激活 FSD 系统并保持 90 分以上安全评分的前提下,最高可获得 7 折-8 折的保费减免。
虽然FSD跟特斯拉自营的保险没有绑定,但有特斯拉用户透露,想要保费更便宜,就必须开通FSD,因为不开通的话没法拿到更高的安全驾驶评分。FSD在美国的价格是订阅模式每月99美元,买断价格8000美元。
俗话说得好,背着抱着一边沉。抑或,买的精不如卖的精。在L3落地之前,“智驾险”并不能解决当下阶段事故责任不清的问题。毫不夸张的说,由于车企在这个过程中,既当裁判又当选手,消费者更容易遇到理赔难的问题。而这,已经是特斯拉在探索自营保险业务过程中验证过的。
所以,“智驾险”的意义并不在于“险”,更多是为促进成交服务,以及刺激更多用户使用。因此,有了“智驾险”的用户并不代表可以放心大胆地用“辅助驾驶”。因为,任何形式的代价和成本,都是消费者在承担。
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