近日，关于“车险二次综改”的消息在业内开始呈现“不胫而走”之势，对于和汽车这个大宗消费品相挂钩的一个事件，汽车保险改革的重要性可想而知。

随着近年来汽车保有量的不断增加，汽车保险的市场也随之不断扩大，据数据显示，2022年我国的汽车保有量达到了3.19亿辆，同比2021年增长达5.63%，而2022年我国车险保单量更是超5.9亿件，其单年收入高达8219亿元。

从数据上不难看出，汽车保险在国内市场体量相当之庞大，作为消费型保险，其与我们日常用车息息相关，而这也就使得了目前市场易出现管理混乱、保费不透明、保费高昂、保费不合理等问题。

不过，针对这类问题，早在此前银保监会就有所行动。

2022年12月30日，银保监会发布了《关于进一步扩大商业车险自主定价系数浮动范围等有关事项的通知》，该通知中明确提到，商业车险自主定价系数的浮动范围由[0.65，1.35]扩大到[0.5，1.5]，执行时间原则上不得晚于2023年6月1日。

从这则通知中不难看出，新一轮的汽车保险将采用浮动变化更大的定价政策，言简意赅地说就是便宜的将更便宜，而贵的将更贵。

而该政策也将在北京、天津、陕西在内的16个省和自治区于4月28日进行试点。其余省份则将在5月底之前开始跟进。

01 保费涨还是降？

银保监会通知中指的定价系数是什么，该怎么算，什么才是便宜的，什么才是贵的？我们根据商业车险保费计算公式（商业车险保费=基准保费×NCD系数×自主定价系数）来举个例子便知晓了。

比如，一款基准保费为3000元的车型，去年未出过事故，那么NCD系数则为0.8，再乘以保险公司自主定价，那么综合算下来就是3000x0.8x0.5=1200元，那么我们假设去年发生过一起事故，那么就是3000x1x1.5=4500元。

当然，以上举的都是两个极端的例子，实际情况需要根据车型价值、年限、出险率、折旧率，甚至是车辆所有人的年龄（如60、90、00后保费较高，70、80后保费较低）等等来进行判断，但可以确定的是，风险系数越高的车型，保费自然会水涨船高。

我们再举一个例子，新能源车型的保费就要明显比燃油车保费要高出不少，原因在于这类车型后期所涉及的维修成本更高；早在此前就有媒体报道，一位极星2车主在驾车过程中发生事故，而后去往4S店进行维修，在得知伤到电池组需要整套更换后，其维修价格高达54万元，但车主当时买的时候也才25万元。

如此高昂的维修费对于保险公司来说，自然需要严格把关，因此随之而来的自然就是高昂的保费。而对于常年未出过险、年份较新、维修成本较低的车型，那么保费自然会有大幅的下降空间。因此，对于保险公司来说，风险低的会更便宜，风险高的自然会更贵。

我们同样以极星2为例，根据平台给出的保险套餐，售价为29.98万元的2024款极星2商业险保费大概在7000元左右，那么假设这款新车今年出过两次事故，并且维修成本较高，那么按照公式来算，保险公司可能会将该车自主定价在1.5这个系数，因此算下来则是7000x1x1.5=10500元，保费涨幅3500元。

而在新政策未启动之前，保险公司自主定价系数最高只能为1.35，综合算下来，7000x1x1.35=9450元，相较于新政策是要便宜更多的，因此新政策启动后，保费上涨的幅度还是较高的。

但如果去年没有出过一起事故，那么保费的系数就会降低：7000x0.8x1=5600元，如果连续3年未出过事故，那么保险公司自主定价的话，保费将会更低：7000x0.6x0.5=2100元。

值得一提的是，一部分“零整比”较高的车型，保费也同样会上涨，比如我们常说的BBA，一个大灯几万块钱，这种就属于零整比较高的车型，那么随之而来的保费也将同步上涨。

简单来说，接下来的车险保费有着较大的调整空间，不过也有的朋友可能会担忧，如果按照这样的系数来调整的话，保险公司肯定会将自主定价的系数再往上抬，毕竟他们不可能抱着有钱不去赚的心态。

实际上，以上个别案例只是极端情况，而关于保险公司自主定价的系数问题，即便目前“老三家”（人保财险、平安产险、太保产险）占据着较大的市场份额，但保费的系数降低也能激励消费者，这也就意味着保险公司可以大幅降低自身的销售成本，并且为获取客源，还可以提供更加优惠的保险方案。

02 怎么选择更加便宜的车险？

那么对于我们自身来说，怎么去选择价格更优惠同时也有保障的车险呢？教大家几个比较简单的方法：

1、货比三家，一般情况下，每家保险公司所给出的车型方案都是不同的，而我们在购买保险之前，可以提前联系各家保险销售顾问，并让其给出一个合理的车险方案；

2、不同渠道的车险也有区别，比如电话车险和网上车险是最为省钱的购买渠道；

3、自己进行险种的搭配，目前机动车保险由2个基本险（车辆损失险和第三者责任险）及9个附加险（全车盗抢险、车上人员责任险、车上货物责任险、自燃损失险、玻璃单独破碎险、无过失责任险、不计免赔特约险、停驶损失险和车身划痕损失险）组成，因此在购买保险前我们可以根据自身的需求来选择。

比如新车，交强+车损+三者+盗抢+划痕+不计免赔是最优惠的，而二手车则可以选择交强+车损+三者+不计免赔，甚至一些年份较老的车型都可以直接购买交强及三者。

当然，这部分还是要根据自身的需求来，比如要更加保障的可以加多乘客险。

4、参加保险公司的团购项目，亦或者是单位招标；

除此之外，在购买车险时也需要注意以下几点事项：

1、切勿“代理投保”，买保险这个事现在只需在网上点点手机即可完成，如果找他人代理的话，后续牵涉到的问题将会很难处理；

2、车损险要足额，假设新车裸车价是10万元，那么发票和保单上也一定要是10万元；

3、及时或提前续保，若车辆处于脱保状态，后续购买车险的费用很大可能会上涨。

4、尽量少出险，出险次数越大保费越贵，因此安全驾驶永远是第一位。

GoLight点评

总的来说，汽车保险二次综改后，对于大部分消费者来说是能够起到一个利好的作用，虽说对于部分出险次数较多、维修成本较高、汽车零整比较高的车型，保费也会有一定幅度的上涨，但总的走向来看，接下来的车险保费还是会更加便宜的，只不过贵的会更贵。

参考资料：

《车险新自主定价系数试点即将开启，保费又要降了吗？》——界面新闻

《财险“老三家”2022年净赚437亿元，车险恢复元气，非车险竞争更激烈》——财经网

《车险二次综改试点即将落地 或对险企定价能力提出更高要求》——财经网

《车险应该怎么买最省钱》——华律网

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编辑：GoLight出行