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车险改革启动!最高涨幅11%,新能源上万的保费又将上涨?

GoLight出行 2680浏览 2023-04-28 IP属地: 广东

近日,关于“车险二次综改”的消息在业内开始呈现“不胫而走”之势,对于和汽车这个大宗消费品相挂钩的一个事件,汽车保险改革的重要性可想而知。

随着近年来汽车保有量的不断增加,汽车保险的市场也随之不断扩大,据数据显示,2022年我国的汽车保有量达到了3.19亿辆,同比2021年增长达5.63%,而2022年我国车险保单量更是超5.9亿件,其单年收入高达8219亿元。

车险改革启动!最高涨幅11%,新能源上万的保费又将上涨?

从数据上不难看出,汽车保险在国内市场体量相当之庞大,作为消费型保险,其与我们日常用车息息相关,而这也就使得了目前市场易出现管理混乱、保费不透明、保费高昂、保费不合理等问题。

不过,针对这类问题,早在此前银保监会就有所行动。

车险改革启动!最高涨幅11%,新能源上万的保费又将上涨?

2022年12月30日,银保监会发布了《关于进一步扩大商业车险自主定价系数浮动范围等有关事项的通知》,该通知中明确提到,商业车险自主定价系数的浮动范围由[0.65,1.35]扩大到[0.5,1.5],执行时间原则上不得晚于2023年6月1日。

从这则通知中不难看出,新一轮的汽车保险将采用浮动变化更大的定价政策,言简意赅地说就是便宜的将更便宜,而贵的将更贵

而该政策也将在北京、天津、陕西在内的16个省和自治区于4月28日进行试点。其余省份则将在5月底之前开始跟进。

01 保费涨还是降?

银保监会通知中指的定价系数是什么,该怎么算,什么才是便宜的,什么才是贵的?我们根据商业车险保费计算公式(商业车险保费=基准保费×NCD系数×自主定价系数)来举个例子便知晓了。

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比如,一款基准保费为3000元的车型,去年未出过事故,那么NCD系数则为0.8,再乘以保险公司自主定价,那么综合算下来就是3000x0.8x0.5=1200元,那么我们假设去年发生过一起事故,那么就是3000x1x1.5=4500元

当然,以上举的都是两个极端的例子,实际情况需要根据车型价值、年限、出险率、折旧率,甚至是车辆所有人的年龄(如60、90、00后保费较高,70、80后保费较低)等等来进行判断,但可以确定的是,风险系数越高的车型,保费自然会水涨船高。

我们再举一个例子,新能源车型的保费就要明显比燃油车保费要高出不少,原因在于这类车型后期所涉及的维修成本更高;早在此前就有媒体报道,一位极星2车主在驾车过程中发生事故,而后去往4S店进行维修,在得知伤到电池组需要整套更换后,其维修价格高达54万元,但车主当时买的时候也才25万元。

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如此高昂的维修费对于保险公司来说,自然需要严格把关,因此随之而来的自然就是高昂的保费。而对于常年未出过险、年份较新、维修成本较低的车型,那么保费自然会有大幅的下降空间。因此,对于保险公司来说,风险低的会更便宜,风险高的自然会更贵。

我们同样以极星2为例,根据平台给出的保险套餐,售价为29.98万元的2024款极星2商业险保费大概在7000元左右,那么假设这款新车今年出过两次事故,并且维修成本较高,那么按照公式来算,保险公司可能会将该车自主定价在1.5这个系数,因此算下来则是7000x1x1.5=10500元,保费涨幅3500元

而在新政策未启动之前,保险公司自主定价系数最高只能为1.35,综合算下来,7000x1x1.35=9450元,相较于新政策是要便宜更多的,因此新政策启动后,保费上涨的幅度还是较高的。

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如果去年没有出过一起事故,那么保费的系数就会降低:7000x0.8x1=5600元,如果连续3年未出过事故,那么保险公司自主定价的话,保费将会更低:7000x0.6x0.5=2100元

值得一提的是,一部分“零整比”较高的车型,保费也同样会上涨,比如我们常说的BBA,一个大灯几万块钱,这种就属于零整比较高的车型,那么随之而来的保费也将同步上涨。

简单来说,接下来的车险保费有着较大的调整空间,不过也有的朋友可能会担忧,如果按照这样的系数来调整的话,保险公司肯定会将自主定价的系数再往上抬,毕竟他们不可能抱着有钱不去赚的心态。

实际上,以上个别案例只是极端情况,而关于保险公司自主定价的系数问题,即便目前“老三家”(人保财险、平安产险、太保产险)占据着较大的市场份额,但保费的系数降低也能激励消费者,这也就意味着保险公司可以大幅降低自身的销售成本,并且为获取客源,还可以提供更加优惠的保险方案。

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02 怎么选择更加便宜的车险?

那么对于我们自身来说,怎么去选择价格更优惠同时也有保障的车险呢?教大家几个比较简单的方法:

1、货比三家,一般情况下,每家保险公司所给出的车型方案都是不同的,而我们在购买保险之前,可以提前联系各家保险销售顾问,并让其给出一个合理的车险方案;

2、不同渠道的车险也有区别,比如电话车险和网上车险是最为省钱的购买渠道;

3、自己进行险种的搭配,目前机动车保险由2个基本险(车辆损失险和第三者责任险)及9个附加险(全车盗抢险、车上人员责任险、车上货物责任险、自燃损失险、玻璃单独破碎险、无过失责任险、不计免赔特约险、停驶损失险和车身划痕损失险)组成,因此在购买保险前我们可以根据自身的需求来选择。

比如新车,交强+车损+三者+盗抢+划痕+不计免赔是最优惠的,而二手车则可以选择交强+车损+三者+不计免赔,甚至一些年份较老的车型都可以直接购买交强及三者。

当然,这部分还是要根据自身的需求来,比如要更加保障的可以加多乘客险。

4、参加保险公司的团购项目,亦或者是单位招标;

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除此之外,在购买车险时也需要注意以下几点事项:

1、切勿“代理投保”,买保险这个事现在只需在网上点点手机即可完成,如果找他人代理的话,后续牵涉到的问题将会很难处理;

2、车损险要足额,假设新车裸车价是10万元,那么发票和保单上也一定要是10万元;

3、及时或提前续保,若车辆处于脱保状态,后续购买车险的费用很大可能会上涨。

4、尽量少出险,出险次数越大保费越贵,因此安全驾驶永远是第一位

GoLight点评

总的来说,汽车保险二次综改后,对于大部分消费者来说是能够起到一个利好的作用,虽说对于部分出险次数较多、维修成本较高、汽车零整比较高的车型,保费也会有一定幅度的上涨,但总的走向来看,接下来的车险保费还是会更加便宜的,只不过贵的会更贵

参考资料:

《车险新自主定价系数试点即将开启,保费又要降了吗?》——界面新闻

《财险“老三家”2022年净赚437亿元,车险恢复元气,非车险竞争更激烈》——财经网

《车险二次综改试点即将落地 或对险企定价能力提出更高要求》——财经网

《车险应该怎么买最省钱》——华律网

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编辑:GoLight出行

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