今年4月底的时候，我们曾跟大家聊过关于车险或将改革的事情，转眼4个月过去了，车险改革的声音再度传来。《关于实施车险综合改革的指导意见》（下文简称《指导意见》）将于2020年9月19日正式实施。

此次车险改革究竟改了哪些东西？据说，此次改革实施后，短期内对于消费者可以做到“三个基本”，即“价格基本上只降不升，保障基本上只增不减，服务基本上只优不差”。确实如此吗？

●价格只降不升？

车险的附加保费通常包括三项：营业费用、预期利润、异常风险费用。计算方式是三项之和与保险金额总和的比率。

新政中，商车险产品设定附加费用率的上限由35%下调为25%，预期赔付率由65%提高到75%，车险产品费率与风险水平更加匹配。附加费率这一项比之前预估的“不得超过30%”更低，显然是个好消息。

另外，新政还表明将逐步放开自主定价系数浮动范围，第一步将自主定价系数范围确定为[0.65-1.35]，第二步适时完全放开自主定价系数的范围。

商业车险保费=基准保费×费率调整系数

费率调整系数=无赔款优待系数+交通违法系数+自主核保系数+自主渠道系数

当下，国家将这个系数限定在0.85-1.15之间，新政将之变成0.65-1.35之间，如果以最低门槛来计算，整体费用确实会降低。

●保障只增不减？

※交强险提额

有责总责任限额从12.2万元提高到20万元，其中死亡伤残赔偿限额从11万元提高到18万元，医疗费用赔偿限额从1万元提高到1.8万元，财产损失赔偿限额维持0.2万元不变;无责任赔偿限额按照相同比例进行调整，其中死亡伤残赔偿限额从1.1万元提高到1.8万元，医疗费用赔偿限额从1000元提高到1800元，财产损失赔偿限额维持100元不变。

※车损险增值

车损险增加了机动车全车盗抢、地震及其次生灾害、玻璃单独破碎、自燃、发动机涉水等保险责任。

注释：新规实施，盗抢险不用单独购买；现阶段只有在附加险中出现的权益如涉水、玻璃单独破碎、自燃险等，以后买了车损险都能享有。

删除了事故责任免赔率、无法找到第三方免赔率等免赔约定，删除了实践中容易引发理赔争议的免责条款。

注释：令人讨厌的事故免赔率条款消失了，改为上保险时与保险公司协商绝对免赔额，而根据协商免赔率的不同附加险价格也会有区别。但是现在有不计免赔啊，以后这一点怕是没法享受了，多少要承担一些费用。

※商业车险更丰富

为消费者提供更加规范和丰富的车险产品及服务，新车险政策中增加了驾乘人员意外险产品，包括代送检、道路救援、代驾服务、安全检测等内容的车险增值服务特约条款。这条可能就是开头说了服务基本上只优不差。

总的来说，车险本质上是为车主服务，一次次改革也是希望为车主带来更实惠更有效的服务。当然，是否能真切地享受到第三次车险改革的红利，有待大家后续体验了，再可以来跟咱聊聊。