读者提问:
存款多少能买10万元左右的车?
这是一个老生常谈的话题,印象中上一次讨论这个话题应当是在四年前;有意思的是这个话题在近两天里又成为热议话题,那么到底该有多少存款才能买十万级的汽车呢?其实这个问题本身就有问题,应当买什么价位的汽车不应该参考存款而应当参考薪资。
正确的问法应该是“收入达到什么水平才能买十万级的汽车?”
正确的答案依然是:
年薪对应购车预算。
在汽车等奢侈商品消费中,“月表年车”的标准依然是有参考价值的。所谓的“月表年车”指的是以年薪的标准决定购车预算,以月薪的标准决定诸如手表之类的奢侈商品或兴趣爱好的消费预算。
那么想要购买一辆10万元左右的汽车则需要有十万元左右的年薪。
这里所谓的年薪并不是指人均可支配收入(DPI),指的是尚未开支的总薪资。其对应的月薪大约为8333元!这个标准显然是远超过最新DPI数据的,但是客观上也确实有一部分人可以达到或超过上述标准。
用车开支计算:
假设车辆一年行驶1.0万公里(绝大多数家用车的正常行驶里程),一年之中的油费或电费开支则平均在3500元左右;保险开支平均在3000元左右;车辆维保开支在500元左右;其余杂项开支(含部分里程对应的高速公路过路费)按照1000元计算即可。于是一辆十万级的家用汽车一年的总开支则大约为8000元上下,纯燃油车会略高一点,可达到一万元上下。
那么平均到一个月的用车开支则在600~850元之间,相当于对应月薪的7.2%至10.3%区间——理论上的生活交通开支占收入比的合理范围是5%到10%,上述计算结果显然普遍没有超过合理范围。重点在于一辆车可以在许多时间段和场景中成为全家的出行工具,这一部分的交通费用分摊之后还能进一步降低整体交通开支,所以这个结果就是合理的。
反之,如果完全不考虑收入而只考虑存款的话,结果就会大相径庭、
假设月薪是5000元,但是有10万元存款,并且购买了一辆十万级的汽车;购车是没有压力的,但是用车就会有一些压力。
因为用车开支并不会变,依然在月均600~850元之间。
那么生活交通开支则占收入的12%至17%,这个比例就过于高了;交通开支过高则要压缩其他生活开支。结果则是购买一辆汽车之后仅仅提升了出行品质,其他方面的生活开支被压缩,品质对应下降;提升部分减去下降部分如果是负数的话,要这辆车做什么呢?充面儿吗?现在的汽车没有那么金贵。
关于分期购车、存款和收入的比例,这是另一个重要的知识点。
现代人的生活开支里有一部分是所谓的“分期还款。”这一部分开支和月薪也是有合理比例的,所以在分期购车的时候一定要进行预算。
依然假设要购买一辆十万级的汽车,但因存款不够而选择分期购车;首付30%、贷款70%,就算是0息吧——7.0万元按照36期去分,每一期的还款是1944元。如果年薪还是10万元的话,月薪则为8333元。那么“贷款收入比”则为23.32%,在没有其他贷款的前提下,这个贷款收入比就是合理的,是不至于影响生活品质的,剩余部分去掉交通开支依然能让生活有品质的进行。
反之,再次按照5000元来计算。
同样的1944元分期还款在这个薪资的基础之上就是38.88%,这个“贷款收入比”显然是偏高的;该比例一般不建议超过30%。除此以外,如果再加上车辆自身的交通开支,一个月用在汽车上的费用就要占收入的近乎一半,剩下的也就可想而知了。
并且上述计算结果全都不包括“车辆老化”带来的价值缩水,也就是“车辆贬值。”年轻人购车之后不可能一生不换,再换车的时候,原来的车不会有多高的价值。那么如果薪资偏低的话,在用车过程中还会带来另一个问题:储蓄能力减弱!说白了不能像从前一样的存那么多钱了。
未来的换车预算呢?
就是勉强攒够换车预算,换车之后除了载具的品质得到了提升,其他方面都会下降。
所以是否应该购车或应该购买什么价位的汽车,最佳参考就是年薪!年薪对应车价可以保证生活品质,也依然有能力保证未来还有换车预算。否则,只要勉强开启汽车生活就会被汽车这个物件持续的拉低生活品质。
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