读者提问：

刚刚购买一台某某牌公升级重机车，由于车辆性能很强而且价格很高，所以想给车辆加上车损险和第三者责任险；可是在本地问了几乎所有保险公司都拒绝给摩托车承保，最多只愿意给摩托车上交强险，这样的拒保行为是否违规，投诉到保监会有没有用？

相信所有摩托车车主对自己的爱车都是很爱惜的，也都担心被偷，所以有不少车主都想过给车辆加上商业车险，哪怕只加上盗抢险也行；然而除极少数城市的险企会给摩托车提供商业车险服务，大部分区域的险企面对摩托车都是拒保的，甚至于相当一部分险企连交强险都会选择拒保。

遇到这种情况不要着急，如果险企拒保摩托车交强险则可以投诉到保监会，这是违规行为；因为保险法规定除法律和行政法规规定必须保险的险种以外，保险合同是自愿订立，反之，法规规定必须投保的交强险则不能拒保。

不过客观上也没有必要较真，因为每座城市总会有一两家车企愿意给摩托车承保交强险。

关于摩托车商业车险

准确答案：

险企拒绝给摩托车提供商业车险并不违规，不论是哪一种险种。

原因其实已经说过了，那就是法律法规的规定是“除规定必须保险的险种以外的保险合同属于自愿订立”。

商业车险不属于强制车险，所以在名称上才会有所区别。

保险公司不是公益企业而是属于金融企业，保险公司兜售汽车保险不是为了给车主提供保障，而是通过这种商业模式创造利润；说白了保险公司就是来做生意的，兜售任何类型的保险都是为了赚钱，卖保险就是一种“买卖”，那么保险公司所销售的商业车险则必须要赚钱，否则他们图什么呢？

同时既然是买卖、是生意，交易则要建立在平等自愿的原则之上。

任何一方不同意订立合同都会无法交易，险企不能强卖、车主也不能强买，这是一种纯粹的商业行为，是否要卖商业车险可完全取决于保险公司的经营策略；所以险企不面向摩托车兜售商业车险是既不违规、也不违法的商业行为，保监会面对这种情况也是没有任何办法的，保监会只能就拒绝交强险上险，或者车险合同存在争议等情况提供解决方案。

摩托车的零整比

一般摩托车没有必要投保商业车险，原因在于摩托车的零整比并不算高，除非品牌溢价过高的进口车。

不论是售价几千元的普通踏板车或通勤跨骑车，还是售价几万元的中、大排量机车，这些车的配件价格一般都不高；摩托车并没有太多零部件，而一般摔车损坏的无非是覆盖件，也就是车身外壳的塑料饰板，更换或维修饰板的费用并不高，且所有汽修店都能提供钣喷修复服务，换件则需要通过品牌门店或线上门店。

减振器、发动机和车架属于核心总成，但只要不是进口车也往往只要几千元，中、大排量发动机总成才会上到五位数；而摩托车的车损险和第三方责任险的费用并不低，所以不是售价非常高的进口车则没有必要投保商业险。

“改装”是摩托车车主们的共同爱好，可是商业车险不保所有改装件。

常见的摩托车改装类目有：

• 护杠

• 护杠包

• 边箱

• 尾箱

• 射灯

等。

部分车辆可能会改装减振器，这些改装件的费用很有可能不比车价低。

而所有改装件都不在商业车险保障范围内，包括盗抢险也不例外，虽然现在没有这项附加险种；所以商业车险对于摩托车的价值并不是很高，摩托车需要的是行车记录设备和沉稳的右手。至于担心被偷也往往是杞人忧天，现在的摩托车大都有品牌专属应用，车辆有定位设备，只要车辆出现振动或驶出设定好的电子围栏就会有提醒，随后也不难找回车辆；且摩托车的价格门槛不低，偷盗摩托车一经发现则要承担非常严重的后果，所以除非是价格非常高的摩托车，普通车辆往往不用担心被盗。

关于摩托车的车险就讲到这里，总而言之，非价格高昂的车辆不建议加上车险；摩托车在公路上并不算“强势方”，只要不违法驾驶则不会需要第三者责任险，关于车损险的话题就不重复解读了。

还是管好右手吧。

同时在不确定是否安全的位置停车时，建议把价格高昂的改装件随身携带。

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