国家、车企相继出手，新能源汽车投保难问题将解决？

文/土木

近日，国家金融监管总局财产保险监管司向财险公司下发《关于切实做好新能源车险承保工作的通知》，要求财险公司对于新能源车交强险不得拒保，商业险愿保尽保。

可能还有很多车主没反应过来，为什么突然就下发了这样一个通知？那是因为有部分新能源车主的投保难问题仍然没有得到解决。

打开搜索软件，搜索新能源投保相关话题，你就会发现最近又发生了不少“续保难”的问题，原因是车险系统中评分过高，被定为高风险，保险公司直接选择拒保，或者是让你购买其他附加险提高价格才能勉强续保。

那么何为高风险？主要是因为开的路程太多或者出过险，在续保时可能会被怀疑是营运车辆，导致续保价格飙涨。

事实上，现阶段的困局其实是行业发展中的一个过程。作为新兴事物，必然会从销售端开始发力，只有保有量增加到一定程度，车后市场才会得到培育和发展，这是事物的本质规律。

当前市场竞争激烈，主机厂更希望能够在前期抢占市场，提高销量是其核心目的。更大的电池，更长的续航；更多的感知硬件，更好的智能化体验，这些卖点自然会带来更高昂的维修成本。

新能源汽车的赔付压力倍数增加，为了有所缓解，保险企业自然选择将一部分成本转递给车主。

越来越“贵”的新能源车险另一面，是新能源汽车的持续热销。目前，每卖出三台车就有一辆是新能源汽车。毫无疑问，新能源汽车市场规模的快速增长推高了新能源车险市场。

面对这一巨大的潜在市场，让险企为难的是，过高的赔付率正在将新能源车险变成一门赔本生意。保险公司“吃”不到新能源的红利，甚至还要承担更高的风险，也就导致了现在这样尴尬的境地。

随着新能源汽车数量激增，一方面，新能源车险规模巨大、有着广阔的发展前景；另一方面，新能源车险目前问题较多，传统保险盈利模式已经不能适应。

在这样的大背景下，新能源车险需要新的模式、新的途径支撑，走向持续发展，有意进入汽车全生命周期服务的新能源车企开始下场进军保险行业。

相较于传统保险公司，新能源车企做新能源专项保险拥有天然的优势，一方面可以将以客户为中心的理念贯彻到底，把保险纳入到服务价值链中，提高客户体验；另一方面可以利用车企对于新能源技术风险掌握一手数据降低信息差。

犹如马斯克所说，特斯拉对基于新能源汽车的风险有直接的了解，给予公司信息套利的机会，甚至预测未来特斯拉30%-40%的收入将来源于其自营保险业务。

不过，因为车险定损、理赔都是非常复杂的，除了驾驶数据的积累，运营经验的积累也同样重要。目前因为维修成本高和事故发生率高，保费与风险相匹配。即使靠驾驶数据更精准地分析出部分车主的驾驶风险低，匹配了低保费，那也就有其他车主的保费会相应升高。整体上的变化在短期内很难被消费者感受到。

写在最后：

总的来说，关于新能源汽车续保难、保费上涨的问题，我们也不用太过担心，毕竟作为重要的经济增长点，新能源汽车的发展问题国家是非常重视的，国家出手，加上新能源厂商的入局，新能源汽车的保险问题应该会很快被解决。