日前，南方部分地区出现降温和雨水天气，浙江义乌下起了冰雹；冰雹的尺寸最大有鸡蛋大小，停在路边或行驶中的车辆被冰雹砸毁了很多。由于冰雹的尺寸过大，被砸中的车辆基本都出现车窗玻璃损毁和车身覆盖件砸出凹坑的情况，修复的成本会相当高，那么车险在这个时候能发挥作用吗？

答案是肯定的。

在讲解汽车保险相关知识的时候总有些“老司机”说商业车险没有用，亦或者说“车损险”没有用，然而如果这些车主恰巧在昨天的义务，现在肯定不会再说出相同的话来。

车险由两部分组成，分别为：

1. 交强险

2. 商业险，商业险主要包括第三方责任险、车损险和座位险

首先来讲解交强险，这是一种机动车强制投保的险种，没有交强险的车辆是不允许上路行驶的；之所以设定交强险是防止部分车主不主动购买商业险，在车辆没有任何保险保障的前提下，一旦发生交通事故则可能完全没有赔偿能力，随后则会造成一系列的蝴蝶效应。

为避免出现这样的情况才出现了交强险，其作用是在发生责任交通事故（占部分或全部责任的交通事故称之为责任交通事故）时激活并用于赔偿无责方的车辆或人员损失；但是交强险的额度比较低，如责任交通事故造成人员伤亡则最高赔偿额度是18万元，医疗费用最高赔付1.8万元，无责方的车辆或其他财产损失最高赔付2000元，共计20万元整。

解读商业车险

交强险可以理解为最基础的保障，只是共计20万元的标准面对程度较为严重的交通事故是杯水车薪的。

于是商业车险的重要性就凸显出来了，商业险里的“第三方责任险”功能与交强险完全相同，区别在于可以自选保障额度；比如50、100、200或300万元，一般建议选择200万或300万元的标准，其费用悬殊不大，这个险种非常重要。

下面要讲最重要的知识点：

车损险的作用。

交强险和第三方责任险都是在责任交通事故中赔偿对方损失的险种，可是车与车的碰撞不会只造成一方车辆和人员的损伤，但是如果只有交强险和第三方责任险则只能用于赔偿对方的损失，其己方的损失只有自己承担！可是汽车的零整比普遍很高，维修一台车的成本最高可以达到车辆指导价的四倍以上，所以修车的代价是很高的；可以说一旦发生较为严重的交通事故且没有车损险，大部分车主是修不起车的，那怎么办呢？

这就是车损险的重要性，有了车损险之后，只要不是因主观违法驾驶导致的交通事故，其所造成的车辆维修费用均可以由车损险来支付！即便车辆达到报废标准也不用担心，因为车损险会按照承保价格一次性赔偿。这里所谓的承保价格不是固定而是波动的，比如一台车的售价是10万元，第一年车损险承保价格就是10万元；但是到了第二年的时候就要按照平均保值率进行调整，假设第二年保值率是70%，其承保价格则是“10W*70%”（七万元），以此类推。

承保价格的调整是有必要的，否则会有车主把车子开上几年之后直接撞报废，随后再骗取车损险的赔偿。

车损险的功能远不止于此，其保障的范围不仅限于责任交通事故，还包括所有自然气候导致的车损。

不论是暴雨、冰雹、飓风等自然现象导致车辆被淹或被砸，只要有车损险则可以由车损险来赔偿车辆的维修或报废补偿费用；曾经的车损险按照惯例将地震排除在承保范围内，因其波及的范围过于大，但是现在连地震都纳入车损险保障的范围之内了。

也就是说只要有了车损险则不用为一切极端天气现象担心，车辆哪怕被掩埋也能够获得赔偿；所以此次义务出现的冰雹也不用担心，车辆可以通过车损险零成本维修，车主唯一要承担的代价只是次年保费的上涨，不过幅度只是达到正常标准（没有折扣）罢了。

综上所述，车损险是非常重要的，交强险和第三方责任险的组合保证了车主发生责任交通事故后不用承担赔偿对方的代价，车损险则能帮助己方避免与车辆损毁的相关损失；最后要讲的是“座位险”，其全称为“车上人员责任险”，其作用是保障责任交通事故或其他自然现象导致的己方车辆人员损伤的一切损失，其保障额度也是可以自选的。

总结：

• 交强险、第三方责任险，保对方

• 车损险、车上人员责任险，保己方

想要在用车过程中不承担风险则需要第三方责任险、车损险和座位险的组合，如果车辆的安全配置标准非常高则可以考虑去掉座位险，但因其费用相当低所以也不建议取消。至于其他附加险中均已取消，比如涉水险、玻璃险、盗抢险或自燃险，其全部划归到车损险的承保范围内，车辆不再需要其他任何附加险种。

关于汽车保险的知识就讲到这里，车险一定要三项保全，口袋越空的车主越需要完善的保障，毕竟普通人承受不起任何一次严重责任交通事故的代价。

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