自六月一日起，一汽丰田推出了限时优惠购车方案。

在这个方案中有一个所谓的“金融加码”，其中全系车型至高8年0首付起的选项让一些准车主们蠢蠢欲动；因为零首付可以没有任何购车压力，初时无非是要支付车险费用和寥寥无几的上牌费用，最多再加上服务费，那么丰田品牌的主力车型只需要几千元到上万元即可开走。其次八年期的分期可以让还款压力大幅降低，而且足够长的周期似乎也能“跑赢通胀”，于是有读者期望帮助出一个购车方案。

计算方案

这样的方案不好出，老话说“买的没有卖的精”，哪有那么便宜给你占呢？不过还是来算一算吧，以一汽丰田卡罗拉旗舰版为参考，其售价为15.58万元，终端实际售价可以低至12.5万元左右。

最终以12.5万元的价格来计算，标准为零首付和八年期。

那么最关键的问题就来了，分期购车的利率是多少？

正常分期的利率一般在6.5%~9.3%之间，近年来多有低利率分期购车，分期周期短则能低至3%~4%，也有部分银行机构或企业金融提供免息方案；不过八年前的超长周期必然不会有免息，贴息也基本无从谈起，部分银行的分期购车利率最高为12%，周期一般限定为五年。反之，如果超过五年则会有更高的利率，重点是不见得有这样的方案。

超长周期分期多为车企金融提供，那么利率就可以压紧上限，这个上限应当还是15.4%。

贷款购车的最高利率理论上可以达到15.4%，为便于理解就按照15%来计算，卡罗拉旗舰版的实际售价按照12.5万元为参考。

购车方案选择等额本息，其概念是每个月需要还的本金和利息相同，从开始还款到最后一个月的还款额是不变的；这个方案的利息稍高，不如等额本金划算，但是等额本金虽然会随着本金还款让利息不断降低，可是初期的月供金额较高，完全不适合购车需要分期八年的汽车消费者。

就按照等额本息来计算，月供等于[贷款本金×月利率×（1＋月利率）^还款月数]÷[（1＋月利率）^还款月数－1]。

这是计算公式，可能有些不好理解。

拆分来计算，年利率为15%，贷款金额为125000元，那么一年要还的利息就是18750元！平均到每个月则为1562.5元。有趣的是总车款只是125000元，八年期共计96个月——什么公式都不用套，每个月要还的本金也不过是1302.08元，要还的利息已经超过本金，重点是等额本息的还款是每个月要还2954.58元。

再来汇总计算：

• 125000*15%，一年要还利息18750元

• 分期八年，利息共计18750*8＝150000元

• 贷款共计125000元

• 按照零首付八年期分期共计需要还款275000元，也就是27.5万元

八年后的卡罗拉保值率肯定不足40%，再综合汽车电动化的行业转型，届时可能会相当之低，所以八年里为了一辆卡罗拉到底要承担多高的代价？不难计算。

当然按照15%的利率来计算会显得偏高，然而就是按照10%来计算也比较夸张，一年利息为12500元，每月应还利息1041.66元，本金加利息的月还款额依然要2343.74元，八年期分期还是要还共计超过22.4万元。

总结：

分期购车的建议周期一般为24期或36期，因为这两个标准往往会有贴息或零息，没有利息的分期购车是最划算的。而超过36期的分期购车都要承担较高的利息，会选择超过60期分期购车的消费者往往是购买豪华汽车的用户，车辆主要用于企业经营过程用于装点门面，普通汽车用户没有必要这样购车。

选购汽车还是建议尽量在自己的能力范围之内，并且一定要准确计算“贷款收入比”。

该比例超过50%就是极限，超过30%会有一定压力，低于30%则不会影响生活品质，低至10%~20%左右是较为舒适的状态。超长期分期购车并不会降低月供比例，因其利息很高，这样的方案可能会让一些年轻司机徒增压力。

天和Auto编辑，欢迎转赞评