近期，国内多家汽车经销商被曝暂停与金融机构合作的“高息高返”贷款业务，这一现象引发行业广泛关注。所谓“高息高返”，即经销商通过提高贷款利率获取金融机构的高额返佣，而消费者则承担隐性成本。如今，这一长期存在的“潜规则”被打破，背后既反映出监管趋严的信号，也被视为汽车行业“反内卷”浪潮下的主动变革。
“高息高返”曾是经销商的重要利润来源：
1、经销商获利：通过抬高贷款利息，经销商可从银行或金融平台获得最高达贷款额5%-10%的返佣，甚至超过卖车利润。
2、消费者买单：部分消费者因信息不对称或促销话术，被动接受高利率贷款，实际支付成本远超市场水平。
3、行业乱象：捆绑销售、虚假“零息”宣传、强制保险等投诉频发，长期损害行业信誉。
比如某自主品牌4S店曾被曝光将年利率4%的贷款包装为“免息”，实际通过手续费和返佣牟利，客户最终实际利率超8%。
叫停背后，监管与市场的双重压力，此次经销商集体调整策略，原因多元：
1、监管重拳：2024年以来，金融监管部门加大对车贷乱象整治，要求明示利率、禁止捆绑销售，部分高返佣模式被定性为“不正当竞争”。
2、消费者觉醒：年轻一代购车者更理性，比价工具普及使得“信息差”红利消失，高息产品市场萎缩。
3、车企“反内卷”需求：价格战和恶性金融竞争导致行业利润率持续走低，部分品牌主动收缩金融政策，转向服务与产品竞争。
而停止“高息高返”或成为车市转型的缩影，释放三大信号，从“赚快钱”到长期主义：经销商利润结构重构，售后、二手车等可持续业务权重上升。金融透明化：车企金融公司推出真实低息产品（如特斯拉、比亚迪年利率2%-3%），倒逼渠道规范化。竞争维度升级：行业“内卷”焦点从价格/金融转向技术（如智能驾驶）、服务（全生命周期体验）等差异化赛道。
而转型并非一蹴而就，阵痛期：依赖金融返佣的中小经销商可能面临短期盈利压力，行业整合加速。如何在不牺牲用户体验的前提下，探索合规的金融盈利模式，成为关键课题。
中国汽车流通协会指出，“高息高返”退场是行业健康化的必经之路，未来车市竞争将更依赖品牌力和运营效率。
写在最后：
当车市告别“高息高返”的野蛮增长，一场真正的“反内卷”变革或许刚刚开始。无论是经销商还是车企，唯有回归用户价值，才能在存量市场中找到新增量。而消费者，终将成为这场转型的最大受益者。
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