为何新能源汽车的车险保费始终居高不下？

面对这个问题的时候实际不难做出分析，只是所得结论始终没有得到权威机构的认同。但是在2024年世界新能源汽车大会之上，平安财险总经理助理徐霆给出了答案。其观点与分析师们分析所得结论基本相同，不过多出了一些准确的数据，这些数据非常有看点。

原因1：

非法营运车和网约车占比高。

由于新能源汽车运营成本较低，于是导致非法营运车辆占比达到5.8%。这里所谓的非法营运指的是没有取得网约车营运证而擅自从事道路运输的行为，5.8%的比例是非常夸张的；要知道截止上半年的新能源汽车保有量为2472万辆，5.8%就是143.376万辆新能源汽车在违法营运。

这些车辆的出险率显然更高，可是险企又无法准确验证车辆是否从事违法营运，所以新能源汽车的保费是很难降低的。

原因2：

新能源汽车性能特性。

电动机的“恒扭矩”和“高功率”的特性带来了“高性能平价化。”通俗来说就是普通家用车或中端车也可以具备非常强悍的动力，并且由于电动机无需考虑磨损和老化，所以用户在用车过程中会逐渐改变驾驶习惯。

驾驶车辆的习惯会越来越激进，车辆的性能会改变车主的性格，习惯于激烈驾驶则难免会提高车辆出险率。

原因3：

车主群体年轻化。

年轻司机的驾驶习惯普遍要比中、老年司机激进，这是毋庸置疑的。加之新能源汽车的性能本就更强，所以新能源汽车的出险率又会进一步的提高。目前数据显示新能源汽车用户里，35岁以下的用户占比接近50%，比传统燃油车高出8.8个百分点。

前三个原因是围绕用户特点、车辆性能特点和运营成本优势进行的分析，基本符合客观事实。

关键因素：

车辆维修成本提高。

新能源汽车的零整比非常高，并且核心总成往往是只换不修。比如电动机撞坏就要直接更换，动力电池组更是难以维修，损坏之后能不起火并导致车辆报废就算很不错；而电控又是集成式。同时这些车辆又有较高的智能座舱和智驾系统的硬件平台，车身有许多昂贵的传感器，所以车辆碰撞程度稍微严重一些就需要车险付出相当高的代价。

分析

徐霆的观点几乎能代表所有分析师的观点，零整比过高决定了新能源汽车的“耐撞性和维修经济性”的表现必然很差。车辆的特性又会让新能源汽车的用户和用途发生较大的变化，出险率综合较差的维修经济性则注定新能源汽车的车险保费不会低。

未来降低的可能性也并不高。

不过徐霆所讲的系列内容里还有两点值得关注，对于新能源汽车用户而言也算是好消息。其称平安未来会为电池行业提供延保和相关领域的保险，充换电和智能驾驶维护方面也会有配套的方案。

最值得解读的正是这两点，随着新能源汽车即将开始的年检，车辆的动力电池在未来可能会给用户带来相当大的用车压力。同时这也是车企的压力，因为不妥善解决好动力电池组质保和检测标准可能出现的认定争议，品牌乃至于整个新能源汽车市场流失用户的速度都可能是难以想象的。

如果平安等险企能够在这一方面为车主或车企提供相应的方案，只要成本合理则能够为行业解决大难题。

第二个大难题是智能驾驶技术的应用，目前没有一辆面向个人市场用户销售的新能源汽车达到L3级。而所有智能驾驶系统标准低于L3级的车辆，其用户在使用智能驾驶系统过程中出现故障并造成交通事故，车企都是不需要担责的。这样的设定很难让主流市场用户对所谓的智能驾驶汽车产生信心，但是让车企承担责任也不现实；因为智能驾驶车辆在目前的道路上行驶本就难以保证行车安全，大多数车企都只是在炒作概念而已。反之，如果有对应的车险方案来托底，作为车企则会敢于推动智能驾驶车辆的技术标准升级。

所以徐霆此次带来的内容和分析是非常值得解读的，虽然新能源汽车的车险保费不太可能降低；但是如果能推动辅助驾驶系统的技术升级，用技术来降低新能源汽车的出险率，车险保费在未来也会有降低的可能性，只不过时间周期或许会很长。