作者：杜安迪 图片来源于网络
日前，温州交警通报了一则交通事故：女儿报警，爸爸开车追尾了妈妈的车。
通过视频截图我们能够看出，一辆小货车刹车不及时，追尾了前方正在等红绿灯的白色奥迪轿车。经过调查核实，这对夫妻下班后结伴回家，妻子在前方等红灯，而丈夫则没有及时刹车，导致追尾事故发生。交警现场变开具了责任认定书，很明显，丈夫需要承担全部责任。
抛开追尾事故本身，网友讨论的重心已经转移到了后续保险的赔付问题上。出现这种情况，保险公司该如何理赔呢？此次理赔是否存在骗保风险呢？
先来说说车辆出险赔付流程，共分为八个步骤：出险—报案—查勘—定损—核价—核损—核赔—支付。其中前六步都比较好理解，但在上述事件中，第七步“核赔”部分将存在不确定性。
接下来我们就来说说原因：
首先，车险中包含有交强险和商业险两部分，当所驾驶的车辆为夫妻双方各自购买时，交强险是可以赔付的，但商业险（三者险、车损险）则一般是免赔或部分赔付的，原因是，事故双方为直系亲属关系，存在着骗保风险。因此，在付款之前的核赔阶段，理赔公司将会对事故和相关人员进行充分调查，再做最终决定。
根据中国保监会的车险合同范本，机动车商业保险基本条款第5条规定：被保险机动车造成下列人身伤亡或财产损失，不论在法律上是否应当由被保险人承担赔偿责任，保险人均不负责赔偿：
(一)被保险人及其家庭成员的人身伤亡、所有或代管的财产的损失；
(二)被保险机动车本车驾驶人及其家庭成员的人身伤亡、所有或代管的财产的损失；
(三)被保险机动车本车上其他人员的人身伤亡或财产损失。
需要指出的是，保险中划分家庭成员的标准是看“经济是否独立”，而不看血缘关系。经济不独立的则视为家庭成员，分立门户、经济独立的则视为第三者。如是兄弟姐妹，没有分家立业前不算第三者，不能享受第三者责任条款的保障。
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