新能源网约车买保险难，难在哪里？| 聚焦

引言 | 新能源车出险率是油车的2.3倍

| 本篇图文系某新闻单位媒体人投稿

近期，有媒体接到某平台网约车司机爆料称，他的新能源车难买商业险，营运有风险。

无独有偶，武汉市一国家电网超充站内正等待充电的胡先生，也向记者反映：自己的纯电动私家车由于平均每天行驶接近300公里，被保险公司以疑似“营运车辆”为由拒保商业险。夏季高温天，新能源网约车脱离商业险跑营运，对司机与乘客来说，无异于被置于裸奔的风险之中。

那么，实际情况又是如何？笔者走访了部分网约车司机、打车平台、保险公司与租赁服务公司，发现新能源网约车商业营运险“保”起来并不容易。

▲网约车司机在某超充站向记者吐槽营运成本高

已有两年网约车营运经验的司机刘师傅，带车加盟某网约车平台。带车加盟的好处是，可以在多个网约车平台接单增加营运收入。但不利也显见：车辆日常维修保养、营运保险费用都得自己出，营运综合成本高。

刘师傅称，营运成本最大的一项就来自于“车辆营运险”。刘师傅的车是一辆购入两年的东风风神E70，车价十万出头，商业营运险普遍市场报价在8000以上，加上交强险，是一笔不小的支出。几经思考后，刘师傅最终选择放弃购买营运险。对于事故风险，刘师傅称，“现在生意难做，只能小心一点开，尽量不出事。”

近两年，新能源车尤其是纯电新能源正在快速进入公共出行领域。据曹操出行武汉区域公关负责人温泉称，武汉市投入运营的新能源网约车占网约车总量的95%以上，大部分都是纯电新能源，少量为插混。

人保财险武汉市分公司理赔中心相关负责人坦承，新能源车比油车的理赔风险大很多。从实际出险率的对比来看，由于新能源车扭矩大、加速快等特性，意外事故发生率相对较高。

据不完全统计，新能源出险率（包含私家车与公共出行）达到35%左右，油车出险率在15%左右。新能源车的出险率，高出油车20个百分点。

而在出勤率更高的网约车领域，人保财险武汉市分公司车险保险部相关负责人介绍，人保武汉分公司上半年承保武汉市网约车15,623台，占武汉市网约车约60%份额，保费8741万元，赔付率95.96%。网约车赔付率高于传统燃油车约25个百分点，加上运营成本，保险公司处于严重亏损。

而据某网约车平台负责人透露，武汉市目前已注册的网约车总量约3.8万辆，结合人保车险数据，目前合规注册的新能源网约车，或因保费高或因被拒保等原因，造成车辆脱离运营险营运。另外，据透露，在途运营的网约车还有一部分是三证不全、不合规的新能源车辆，为了节约成本，这部分车辆的上险率会更低。

一边是网约车司机嫌营运商业险保费高不愿买，另一边是保险公司在网约车投保上呈现巨亏可能给营运车辆拒保。那么谁来给司机与乘客做好风险保障？

曹操出行武汉区域公关负责人温泉称，曹操出行平台在武汉市约有6,000辆新能源投入网约车运营，由平台自营车辆与加盟车辆共同组成。曹操出行为平台自营车辆统一购买了运营商业险以及承运人责任险。而加盟车辆的保险部分则由所属资产方负责，如遇事故，曹操出行平台可以提供相应协助。

▲曹操出行为司机提供咨询服务

注册地位于武汉市硚口区的“武汉三只羊汽车服务有限公司”是曹操出行其中一个加盟商，该公司目前有200辆纯电新能源车分别通过四个打车平台进入武汉市网约车营运。

在风险管理层面，“三只羊”公司负责人龚月介绍：交通事故中，在公司签约司机负有主责的情况下，2000元以下小事故，由司机自行承担；2000元以上大事故，司机封顶承担一万元损失；其余部分由保险公司承担。这一说法得到了该公司签约司机胡先生的证实。

胡先生跑网约车还不到一个月，签约在“三只羊”公司旗下。日常除了在曹操出行平台接单也在其他打车平台接单。胡先生称，网约车事故赔付由司机承担一部分是当下网约车行业秘而不宣的游戏规则，“平台都这么做，司机签约时说好的。曹操出行还算好的，有的打车平台，出了交通事故，司机承担更多，高达3万5万的都有。”

▲ “三只羊”公司部分签约司机在某超充站休息

在人保财险武汉市分公司理赔中心相关负责人看来，当下，全行业都在为新能源网约车事故风险买单。这是由于，一方面是新能源汽车核心动力部件电池成本约占整车的40%-50%。部分车型甚至达到60%以上。

“我们整理了市面上29个新能源品牌和81种电池规格的价格情况，一块电池的价格从5万元到22万元不等，平均下来，一块电池的价格达到10万元以上。而油车的常见底盘事故，即便是重大事故造成悬挂件与排气系统受损，理赔金额也就一万元左右”，该相关负责人称。

另一方面是智能化部件比如感知系统、车路协同系统一旦失效可能会带来交通风险。目前自动辅助驾驶系统10%的非常规突发性长尾问题难以解决，给安全问题带来较大挑战。而配备摄像头、激光雷达、毫米波雷达等多融合传感器的车辆，单车赔付成本更高。

在记者看来，种种客观因素叠加之下，造成业内打车平台、车辆资源管理平台被迫将一部分车辆事故管理风险转嫁给营运司机这样的现状。

对于乘客来说，所打到的每一辆网约车是否合规、商业营运险是否齐全，可以通过「交通运输部」微信小程序输入车牌一键查询。同时也提醒广大网约车司机朋友：高温天气、恶劣天气，在做好个人安全防护的同时，出车前请做好车辆检查，避免事故发生，减少不必要的营运成本支出。

▲交通运输部微信小程序一键查询网约车是否合规

当下，武汉市有超过40个打车平台投入网约车运营服务，大部分打车平台入驻了高德、百度等大数据聚合平台。尽管在事故的风险管理层面，看起来多了层层保障，但对广大的司机和乘客来说，如何让运营商业险真正下沉到每一辆网约车、保障到每一位司机与乘客，仍然存在现实困难。

汽车保险理赔财险专家顾森思认为：汽车大众消费正在由油车逐渐转向新能源。在公共出行领域，车辆全部切换至新能源已经是不可逆的趋势。对新能源网约车服务来说，行业的每一个端口都应快速转变角色为终端用户提供安全性与可靠性的公共出行保障服务。

网约车事故风险管理并不是保险公司、打车平台这几个服务端口的事情，而更需要从上游新能源生产企业、零部件企业、质检等各个环节投入合作，降低车辆管理结构风险，才能最终有效保障到每一个人。