读者提问:
购买一辆轻越野SUV后去林道越野,过程中车辆打滑失控;导致右前翼子板损坏、右前轮毂断裂,悬架变形,后要求保险公司通过车损险理赔却被拒赔,合理吗?
近两年里的汽车越野运动热度非常高,各大自主品牌都在推出越野车或轻越野SUV。比如捷途旅行者、山海T2、哈弗猛龙、深蓝G318、方程豹豹5、坦克系列等等,海外品牌里的Jeep牧马人和江铃福特烈马也有很高的关注度,甚至连一度停产的丰田普拉多都复产了,这个热潮确实值得赶一赶。可是笔者认为这波越野热潮不赶也罢,汽车越野运动客观上不是一般汽车爱好者可以去玩的。
究其原因为:
越野过程中导致的车损基本都会被拒赔。
也就是说当你把一辆越野车开进未开发的林道中的时候,作为车主的你就要做好“坏了自己修”的准备。
汽车越野是一种运动,并非正常用车需求。
如果客观上需要在未经开发的山林中用车,那么在用车过程中出现车辆故障则可以获得车损险的正常理赔。比如一些户外勘探机构就是常年在这些场景中用车,保险公司是了解的,这也是其正常的用车需求,所以即便车辆碰撞损坏也可以进行理赔。
但是普通汽车用户有这样的用车需求吗?
这里有一个关键词叫做“必要性。”
在明确有道路可以到达目标地的时候,车辆有没有穿越山林的必要性?如果普遍认为没有的话,那么驾驶车辆穿越山林也就是没有必要的事情。说白了就是不从事此类工作的话,那就没有必要驾驶车辆进入这些区域;而这些区域往往是树木、碎石、溪流和陡峭的山路,完全不符合车辆正常通行与使用环境的标准,在这些区域驾驶车辆显然是超过保险公司可以预见的范围的。
可是有人会说保险公司难道不知道我买越野车是干什么用的吗?
买越野车当然是用于越野,所以保险公司应该可以预见才对。
然而这些真正的越野车在文件中的分类是“SUV”——sport utility vehicle,意思是运动型多用途车,不是Off-road vehicle/ORV(越野车)。越野车只是汽车领域内的叫法,是有别于SUV车型的,反之,它并不是要拿去越野的车型。
越野车往往会进行改装,而一旦进行过系统的改装也会被拒保。
比如进行悬架的升级、底盘的升高、轮毂和轮胎的尺寸加大等等,这些改装行为属于“导致车辆危险程度显著增加”的操作。
在汽车保险合同里会明确说明一点,那就是如果车主有进行导致车辆危险程度显著增加的改装或加装、或者用途的变更;作为车主(被保险人)是需要告知保险人的,也就是需要告知保险公司的。告知保险人之后,保险人可以做出两个决定:提高保险费用,或者停止承保。
现实中基本不会有越野车用户在改装车辆之后告知保险公司,所以结果一定是被拒保,仅出现一般程度的改造也就可以拒保了。并且即便改装后的车辆在道路上发生无责任交通事故,对方车辆的车险也往往不会赔偿改装件;赔偿的标准一般是按照原车件的标准进行,超出的部分只有由对方车主承担,可是有一些改装件或加装件的合理性本就值得商榷,其能造成车辆损伤程度的加大,所以在实际处理中会有许多麻烦。
总结:
越野车真的跑去越野,那就基本等于自动放弃车险保障。
将车辆强行往山坡上冲,或者强行往河道里开,这不是正常的、有必要的驾驶行为,反而是没有必须驾驶过该路段必要性的主观驾驶行为。主观上把车辆往报废了开,保险公司会随意的承担赔偿责任吗?
如果真的可以这样的话,那么买一辆越野车开到腻了的时候,找片山路往山顶上冲,一个不留神把车子开到向山下翻滚;等到下山的时候就能拿着车损险的报废赔偿去换新车了,其赔偿的标准一定高于二手车的成交价格。
于是越野车的场地就会成为“汽车骗保专用场!”
保险公司不傻,不会任由车主如此操作的;所以汽车越野运动真的不适合普通汽车用户参与,那是代价非常高昂的运动。
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