电车保险贵不贵？一篇文章讲清楚

有很多网友说现在买得起电车但是买不起保险。那么实际上电车保险贵不贵，电车和油车的保险费用能差多少？这篇文章给你讲明白。

电动车买保险都有啥？

电车和油车基本一致，主要由交强险、车损险、第三者责任险、附加险种组成。其中新能源车专属条款对电池、“三电” 系统等核心部件提供覆盖，具体看：

交强险：国家强制投保，用于赔偿第三方人身伤亡和财产损失。5座电动车首年约950元，6 座及以上车辆（含6-8座）约1100元，后续年份根据出险情况递减。

车损险：保障车辆自身损失，包括碰撞、自然灾害等，保额上限为车辆价值。新能源车车损险特别覆盖电池、电机、电控系统，保费根据车辆价格和风险系数计算。

第三者责任险：补充交强险不足，赔偿第三方损失。保额通常选择200万或 300 万，保费不定。

附加险种：

座位险：保障车内人员，保费约100-500元都有。

医保外责任险：覆盖医保目录外医疗费用，保费约100-300元。

外部充电故障责任险：针对充电桩或外部电网故障导致的损失，新能源车专属附加险。

电池容量衰减险：针对质保到期后电池衰减风险，人保等公司推出相关产品，保费根据车型和保障范围而定，每个保险公司也都不太一样。

之外还有划痕险、行李险等等。

所以从以上信息中我们基本可以判断，电动车保险不光车损险覆盖内容有些许不同，同时可保项目相对更多。

电动车保费多少钱？贵吗？

以同事的小米SU7 Pro在北京为示例。投保的平安保险新能源汽车商业险，包含200万元三者责任险，保费1194.55，车辆损失险保额25.39万元，保费是3208.22元，另外还有外部电网故障损失险，保费是85.87元，首年保费总额4488.64元。

不同保险公司的保险价格我们也进行了查询，如选择小米汽车app购买，不同保险公司报价是一致的，不过地区和地区之间有一定差别，差别甚至可以达到2000元以上。

如选择外部渠道商保险，价格可能会有小幅度优惠，但相应的官方提供的无忧包和其他保险权益就无法享受了。

不同价格区间的主流车型，其保险价格我们也一并进行了核查，大致区间如下：

电动车和油车保费差多少？

交强险：5座家用车均为950元/年，6座及以上车辆（含6-8座）1100元/年。电动车和油车的交强险在基础保费、浮动机制、赔付范围和标准一致。

车损险：10万-30万元车型：电动车车损险比燃油车高20%-30%。

三者责任险：同保额下电动车比燃油车高5%-10%，幅度不大。

附加险种是推高成本的大头，比如智能驾驶险：小鹏G9智驾险239元/年。电池衰减险：提供质保期外电池容量＜70%时免费更换保障，保费约520-3650元/年。

实际情况怎样呢？我们再来对比下：

特斯拉Model 3 2025款后轮驱动版，全款购车23.59万，商业险价格在6694.83元；宝马3系 2025款 325Li M运动套装，全款购车23.45万，商业险价格在6113.89元。差额是580.94。

比亚迪汉 2025款 EV 506KM尊贵型，全款购车16.93万，商业险5352.24元，而帕萨特 Pro 380TSI 全款购车16.56万，商业险价格在4837.05元，差额515.19元。

这么一对比，是不是觉得还好。同样再拿我们同事的SU7 Pro来对比帕萨特，用4488.64对比4837.05元，小米SU7在车价更贵的情况下，保费却比价格更低的帕萨特更便宜。所以说电车保费贵并不绝对，可能更多是选择了附加险种，又或是出险所导致的后续续保保费上涨，保费会超过燃油车。

为什么电车保费比油车贵？

众所都周知，虽然电车电池成本在逐年下降，但依旧占据整车成本大头，更换费用甚至可以占到整车价格的30%-50%。而且电动车普遍智能配置、智能驾驶系统（如激光雷达）要比燃油车更丰富，单次维修过万可以说是易如反掌，赔付率更高。

并且，相比于燃油车，电动车的维修难度更大，能够维修动力电池的机构比维修燃油车的机构少得可怜，更别提有些品牌还禁止私自拆装。所以对保险公司来说都是需要承担的风险，价格上涨并非想多盈利那么简单。

换句最中立的话，这些“隐性成本”是必然存在的，无非就是您多花钱让保险公司承担；或者是不保，由您个人来承担。

另外，电车加速快事故率略高也是一个普遍现象。因其电机动力响应直接，瞬时扭矩大，加速比同价位燃油车更快，新手易因操控不熟练出现失误；且快速提速压缩了突发路况的反应时间，容错率更低，这也是电车保费略高的考量之一。所以才会有像美国IIHS这样的机构存在，倒逼车企提升安全性，能更加精准地根据车辆性能让保险价格更加精准、透明，让咱老百姓少花钱。

插个有些离谱但咬咬牙也能理解的现象，甚至有保险公司会根据年龄做价格浮动，00后的年轻人普遍贵一些。

电动车买保险的建议

交强险、车损险、第三者责任险、附加险种怎么买？

交强险必买这是常识了；

车损险必买，用来赔自己车的损失，按责任比例赔付。保额按车价值算，所以费用也按车价值来计算。不买的话出现损失您自掏腰包，建议不要冒险；

三者险也是必买的，用来补充交强险对第三方的赔付。建议保额200万以上，北上广等地最好上300万，毕竟车多、人贵你懂得；

之外就是附加险种：医保外医疗费用责任险有必要。覆盖交通事故中伤者的非医保用药费用（如进口药、特殊治疗），避免自掏腰包；

外部电网故障损失险，如果经常使用公共充电桩，外部电网故障损失险有必要选择，毕竟充电网络、标准参差不齐，尤其是偏远地区；

最近关于座位险和驾乘险网上吵得很凶。你就记着咱家庭用车如果经常载人，想有个保障，那选驾乘意外险就好了，保额高，保费也不贵，一般受责任限制小，保障范围广；

之外像盗抢险、电池衰减险就没必要了，治安这么好，没等到有人抢车都已经换车了。

所以90% 的人直接选择：交强险+新能源专属车损险+三者险（200万及以上）+充电桩责任险+医保外医疗险。如果更全面点，把驾乘意外险补上就足够了。