为什么车险越来越贵了？

撰文 / 马晓蕾

编辑 / 张 南

设计 / 琚 佳

来源 / repairerdrivennews，彭博社，

作者：Lurah Lowery，Keith Naughton

自2020年1月以来，由于高科技、装有传感器的车辆的维修费用飙升，美国的汽车保费已经上涨了37%。

根据Bankrate的最新报告，美国车主平均每年要为汽车保险支付2543美元，即每月212美元，比2023年增加了26%。根据美国人口普查局的最新数据，全国家庭收入中位数为74580美元，这相当于年收入的3.41%。

以前，发生碰撞后，修车是一件非常简单的事情：更换损坏的零部件，将弯折的金属恢复原状，补漆……但如今汽车技术含量极高，使用的材料也非常专业，即使是轻微的剐蹭事故，维修起来也是一项既繁琐又昂贵的“计算机科学”和“工程学”作业。

本·克莱默（Ben Clymer）在南加州与人合伙开了一家连锁车身修理店，他说：“现在的汽车太复杂了。”维修一辆基本款起亚汽车与几年前完全不同，它可能配备10种以上计算机和传感器。克莱默说，这些变化带来的复杂性，加上不断上涨的零部件价格，造成了维修成本的上升，使汽车保费以近半个世纪以来最快的速度上涨。

根据汽车保险处理公司CCC Intelligent Solutions的数据，目前传统汽车的平均维修费用为4437美元。而电动汽车的平均维修费用则要高出49%，为6618美元，因为汽车上的新增技术以及电池动力系统需要特殊处理。

根据美国保险信息协会（Insurance Information Institute）的数据，从2018年到2022年，车辆碰撞保险的平均索赔额飙升64%，达到5992美元，保险公司只能通过提高保费来抵消维修成本的上涨。

美国劳工统计局的数据显示，2023年美国汽车保险费用上涨超过20%，是自1976年以来最大的年度涨幅。据研究机构考克斯汽车公司（Cox Automotive）的数据，自2020年1月以来，保费上涨了37%，部分原因是汽车价格在同一时期飙升了约30%，平均达到近49000美元。

图：美国汽车保险价格变化。资料来源：美国劳工统计局消费价格指数。

不断膨胀的保费对消费者的钱包越来越不友好。但是，一些车主无奈减少了保险项目，并提高维修自付额。

汽车研究机构Edmunds洞察力执行总监杰西卡·考德威尔（Jessica Caldwell）说：“对大多数人来说，汽车保险肯定是购车后才考虑的问题。”如果在购车前评估总拥有成本，就很可能影响消费者对车辆的选择。

并非只有美国人面临这个问题。在英国，根据比价网站Confused.com和保险经纪人WTW Plc 的数据，2024年汽车保险费平均飙升了58%，18岁驾驶员的保险费飙升了84%。

但保险公司的成本压力很大程度上是由于汽车的高科技化，如自动紧急制动、倒车摄像头、盲点检测和车道偏离警告等车辆上常见的安全设备。为了让驾驶员的后脑勺长出“眼睛”，汽车工程师将雷达、声纳和摄像头嵌入汽车保险杠。而随着这些先进技术上车，即使是一个小事故，也可能导致复杂而昂贵的维修工作。

几十年来，丰田凯美瑞一直是美国最畅销的汽车。丰田在2018年对其进行重新设计和升级时，将这款车的前保险杠从18个部件增加到43个，其中包括用于高级驾驶辅助系统的传感器。因此，根据为保险公司和汽车修理厂提供数据和软件的研究机构Mitchell International的数据，现在修理一辆正面发生碰撞的凯美瑞的成本要高出43%。

大多数新车的LED前大灯的成本是卤素大灯的五倍。汽车制造商也开始在汽车引擎盖和其他车身面板上使用更多的铝材，这不仅能提高燃油经济性，还能在事故中吸收能量，从而保护乘客的安全。但是，铝在撞击中容易开裂，不像钢更容易修复，成本也更高。

Mitchell公司的性能咨询总监瑞安·曼德尔（Ryan Mandell）说：“当面板出现裂纹时，维修难度很大，大概率要面临更换。轻质材料提高了燃油经济性和耐撞性，却降低了可修复性。”

所有的新技术也给维修过程增加了一个昂贵的步骤：校准。一旦破损的汽车被重新组装起来，所有新更换的传感器和摄像头都必须经过一系列高度特定、耗时的测试，确保所有传感器和摄像头都能协调工作，检测碰撞风险。曼德尔说，这一过程平均会增加500美元的维修费用。

根据CCC Intelligent Solutions的数据，尽管电动汽车的零部件数量少于传统燃油车，但其平均维修时间超过20天，比非电动汽车长40%。由于存在起火风险，在维修前，需要将电动汽车的动力电池放电并断开连接。如果需要焊接或通过高温喷漆区，则必须将电池完全拆除。

图：赫兹公司计划出售三分之一的纯电动车队，理由是维修成本较高。

车身修理店老板克莱默说，据他所知，2023年有一名维修技师在维修电动汽车时触电身亡。他说：“为了保证员工的安全，我们制定了大量的安全协议。这增加了成本。”

赫兹（Hertz ）1月宣布，计划出售其三分之一的纯电动租赁车队，并重新投资汽油动力汽车，电动汽车维修成本是原因之一。

该公司首席执行官斯蒂芬·舍尔（Stephen Scherr）表示，电动汽车的维修成本是燃油汽车的两倍，这影响了公司的利润和现金流。电动汽车对保费的影响只会随着纯电动汽车销量的增长而增加，而2023年纯电动汽车仅占美国汽车销量的7.6%。

导致保费上升的另一大因素是驾驶员分心。曼德尔说，虽然昂贵的传感器能够帮助避免撞车事故，但实际上，自2019年以来事故索赔额却在上升。这一趋势很可能导致保费持续上涨。

他说：“我们与车辆打交道的方式已经发生改变。仪表盘上的大屏幕会分散你的注意力。”

前J.D. Power P&C Insurance Intelligence（J.D.Power财产保险和人身意外险情报公司）执行董事总经理马丁·埃林斯沃思（Martin Ellingsworth）在一个线上研讨会上谈到，过去十年保险公司和车辆维修店的运营方式与当今车辆价值的匹配方式，会影响“未来修理厂”的运作趋势，一连串新技术的到来，让保险公司与维修商之间出现了巨大的“鸿沟”。

他引用了一份报告，在这份报告中，Mitchell的曼德尔表示，由于美国二手车和新车价格居高不下，保险公司的全损门槛上升，车辆能修尽修，不会轻易被认定为全损。

埃林斯沃思说：“维修次数增多，每次维修的零部件也更多，因此维修过程更加复杂。”