特斯拉车主的理赔之路有哪些难点 我们又该如何应对？

日前，针对上海一辆特斯拉自燃事件，E电园在采访当事人董先生后，又走访了多家保险公司从业资深人士与律师事务所律师，向他们了解了多方面的看法与建议。

在沟通中，我们发现董先生正面临着两个问题：1. 保险公司在赔付过程中屡屡设置障碍2. 特斯拉官方对于此事处理态度反应缓慢，处理方法也十分简单——把车拉走去做火灾起因鉴定。而对于车主，则并没有给予足够的安抚与承诺。针对董先生的两个问题，我们进行了深入的了解与调查。

[ · 保险公司为何屡屡设置障碍？ 权责究竟如何划分？ ]

在保险领域，行业并没有对汽车三电系统进行保障的险种，而一款纯电汽车的核心就是三电系统，一旦三电系统出现了问题，电动汽车车主就会面临无险可保的局面。而保险公司在最初判断事故起因时将之归类为火灾，并非是电池自燃。并在问题发生一段时间之后才和董先生联系，答应用第三方责任险先行赔付受到影响的其他车辆。但由于董先生自己的车由于没有购买自燃险、且事故判断也并非自燃，保险公司并会不对其进行理赔。

被烧毁的Model S的底盘

针对有些复杂的保险理赔过程，E电园联系了平安、中信保诚等保险公司的资深从业人士，他们回复的口径相对统一：本次事件需要先进行事故原因确认（由保险公司先行确认，若消费者有不同意见，可申请第三方权威机构进行判断），在原因确认后，再依据保险的具体内容（包括免责条款）进行赔付。由于车主没有上自燃险，确实无法从保险公司获得赔付。而人保对事故做出了火灾而非自燃的判定，或因不希望社会将此事定义为汽车自燃，以至于陷入更多由于电动汽车保险规则不明确而带来的麻烦中去。

同时，为了确认保险公司在法律上所要承担的责任，笔者走访了北京云律通律师事务所，该所的闫兵律师告诉我们，“一切的判定与建议都要等待消防队出具起火原因判断书后才能进行。”

如果在消防部门给出事故原因鉴定后，发现事故是在车主没有进行非法操作/改装的前提下，由车辆本身（线路老化/电池自燃）问题造成的，同时车主只上了交强险与第三方责任险（保额100万元），没有办理自燃险，那么保险公司应：负责100万元内的赔付（包括：特斯拉周围受损车辆与地库的损失），100万元以外的赔付将由车主个人承担，但车主可要求特斯拉厂商对这部分损失进行赔付。保险公司也可在事故原因明确后向特斯拉公司要回100万元以内部分的赔付。

[ · 特斯拉厂家态度冷谈，其在法律方面又应当负起何种责任？ ]

据悉，特斯拉在事件爆发后的两天里，反应速度并不是很快，到现在为止给出的反馈也只有将受损车辆从事发现场取走、让车主等事故原因判定结果并派出一名售后经理和因为爆炸受到波及的车主们进行了联系。不得不说，特斯拉在用户服务与体验上确实有很大提升空间。而服务方面，蔚来对于车主无微不至的关心与照顾是值得特斯拉学习的。加上最近特斯拉不断爆出的社会问题，又会让消费者如何看待这款产品？

被烧毁的Model S正被拖向拖车

如果我们放下道德的层面的思索，当消防部门给出事故原因是由于车辆本身的问题（未经过车主的非法操作/改装）的鉴定后，车主可以获得什么样的赔付？

闫兵律师表示，对于特斯拉公司，如果车辆还在保修期内，公司需要承担的赔付责任有：车主被烧毁的汽车的残值（折旧值）、车内的贵重财物与车主个人受到的伤害（如医药费）。如果特斯拉公司一味的推诿、不直面问题与责任，提起讼诉也未尝不是一个办法。

[ · 如果再有类似的问题在身边发生，应该怎么办？ ]

被烧毁的Model S的底盘

如果你的车也发生了类似的问题，E电园建议：

1. 撤离到安全地带，保证自身安全

2. 立刻报火警，请消防队来解决问题

3. 等待消防队确定事故原因，同时保存好车内贵重物品的受损证据

4. 在事故原因确定后，根据保险条款与保险公司进行协商，如果权责划分或赔付额度无法达成一致时，双方可向保险单上的约定仲裁机构进行仲裁申请

5. 如果是车辆本身问题，与车辆的经销商与厂家进行对话，确认赔付额度，若无法对赔付额度达成一致，消费者可以向物价鉴定机构提出申请鉴定或通过诉讼程序进行协定。

6. 如果周边有其他车辆受损，车主又没有上第三者责任险或超出理赔范围，其他受损车辆车主可先行起诉当事人车主，由当事人统计自身损失与受波及车主的损失，并向经销商/厂家进行索赔。

在面对此类问题时，我们还有一些额外的小贴士赠送给大家：

1. 如果保险公司不作为，消费者可以：

I 申请当地法院进行仲裁

II 致电保监会介入调查

III 致电消协进行投诉

2. 如果厂家与经销商不作为，消费者可以：

I 通过法律途径进行诉讼（根据产品质量责任问题，事件责任方无法推逃）

II 与E电园编辑沟通/加入车友群，对涉事车企/经销商进行问题曝光

3. 同时在最初为自家新能源汽车购买保险时，请注意：

I 涉水险保发动机不保电机和电池进水受损

II 车辆自燃险保电路老化但不保电池、电机引发的新能源汽车自燃

被烧毁的特斯拉、奥迪和雷克萨斯

总结：在新能源汽车蓬勃发展的过程中，新能源汽车对于产品核心的三电领域在保险方面还有所缺失，令人感到有些担忧。但随着国家出台《中国保险行业协会新能源汽车综合商业保险示范条款》(征求意见稿)，意味着新能源汽车核心产品“三电技术”一定会不久的将来被保险所覆盖；同时，由于特斯拉公司尚未回复车主董先生，也没有公开车辆起火原因，E电园将持续关注事件后续的发展。